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車禍發生後不免手忙腳亂,但當你心想「還好有買保險」時,對方卻有可能和你唱反調!從調解到賠償,雖然保險公司會從中協助,但身為當事人的你,有幾件事情一定要知道,否則讓保險公司佔了便宜還不自知,最後還得從口袋拿出更多錢。究竟要如何自保才不會被保險公司搞得霧煞煞?請接著看下去!!

強制險、第三人責任險到底是在保什麼?萬一發生車禍可靠嗎?



車險分成「強制險」、「第三人責任險」、「駕駛人傷害險」、「車體損失險」,很多人其實沒有很明確知道這些保險到底在保什麼。
 

  • 強制險:自駕族再熟悉不過的「強制險」,顧名思義就是不論開車或騎車都要投保的險種,主要就是替你為對方的傷害、死亡等費用做補償,分別是20萬及200萬,其中也包辦失能的給付,先分為15個等級後,依當事人狀況可有5萬到200萬不等的給付。
     
  • 第三人責任險:想保障自己和財損,就要利用第三人責任險來補足強制險不夠的部分。律師以意外身故為例,當車禍導致對方喪命,如果只用強制險賠償,最多就只能請領到200萬,而這樣的金額對於死者家屬來說遠遠不夠,但這時候怎樣保住荷包不失血?有第三人責任險就能替你負擔不少。


此外,雖然第三人責任險能多一份保障,但也影響到保險公司在車禍中所扮演的角色。有投保第三人責任險,出事後保險公司得負責善後,於是法令也規定他可以參與雙方訴訟與和解環節,這時保險公司有可能讓你談判更順利,但也可能介入後反而變成豬隊友!原因就在於,保險公司也不會做對自己不利的決定。
 

都有保險了,還要我自己賠償嗎?請保險公司處理,為什麼調解會破局?



無論是強制險、第三人責任險,在強制汽車責任保險法和保險法中都有相關規定:保險公司有和解的參與權,這樣的條款會讓和解現場很容易發生「保險公司參與和解的洽談過程,卻跟肇事者的立場不一致」的情況。

為什麼都保保險了,我還得自己賠償?舉個實際發生的案例說明。當時,肇事者願意賠償對方350萬元的費用,結果保險公司在參與過程中卻拒絕這些和解條件,害肇事者只剩兩條路可以走。第一,硬著頭皮簽和解契約,但因為保險公司沒有同意,所以這份契約無法約束到他,等同於得自己先賠償、再告保險公司;第二,就是繼續打官司,繼續細談賠償責任。

保險公司不願幫忙,加上肇事者也無法自行負擔賠償金,和解直接破局,最後只得走法律途徑,沒想到法院竟判賠390萬元賠給對方,比本來講好的和解金額還高!原本350萬元可以擺平的事,現在要多賠40萬元,還得繳納高額的遲延利息,前前後後總共多花80幾萬元,感覺簡直被保險公司擺一道…。

通常如果事故現場有一方因車禍受傷,就算開出比實際損害還高的賠償金,肇事者通常都會盡可能配合,這是因為當他手上握有驗傷單,就有辦法對肇事者提出「過失傷害」的刑事告訴,背負著「和解不成就有可能背前科」的心理壓力,肇事者自然會更願意多花點錢息事寧人。

但矛盾點就在這裡!要是肇事者願意多花一點錢,就代表保險公司得多出一點錢,導致許多案例在談賠償時,保險公司像鐵公雞一樣不肯退讓,加上前面所說的和解參與權,如果不同意賠償,肇事者也只能等事後再訴諸法律了。所幸多數法院見解認為,保險公司若沒有正當理由拒絕和解條件,未來肇事者來求償時,得揹上賠償責任。
 

發生車禍都派保險公司處理就好?小心!這狀況可能揹刑責甚至坐牢



發生車禍只要請保險公司處理就好?這種誤解可能把事情搞得更複雜。曾有保險公司派菜鳥代表前往和解、談賠償,過程中一聲不吭,等簽完和解書、對方來請款,才開始耍賴:「我們當時參與這個和解只是參與,並沒有同意。」簡直想大鑽漏洞。雖然最後法院認為:「如果保險公司沒有任何正當理由去做拒絕同意或者是同意,你的參與本身就是為同意。」建議大家要注意這種情形。 

另外提醒,不要太依靠保險的原因還有一點,如果今天事故發生,只有車損的話還好辦,賠償金額談不攏、殺價不成,了不起打官司就能解決,但要是牽扯到過失傷害,全權交給保險公司處理,有些會用高姿態擺出一副「錢可以解決」的模樣,受害者受傷就夠不舒服了,還得受這口氣,不願意和解、告你刑事責任都無可厚非!「遇到車禍時,有保險不是真的萬能、可靠,尤其是在對方有受傷的時候,這點一定要特別小心,以免讓自己揹上刑責。」

過失傷害,只要處理時不夠積極、妥當,即便有買保險,還是有可能面臨坐牢、負擔刑事的重責,如果保險公司沒有辦法和你站在同一陣線,拒絕達成和解,對方一張驗傷單就可以把你告到天涯海角,跑也跑不掉,最多可以處一年以下的有期徒刑,比如拘役10天、易科罰金10萬塊等。

 

 

車禍後,調解還是和解?



重點1:假如「受害者有受傷」→建議和解時不要完全交託給保險公司處理

如果今天的意外中導致對方受傷的話,和解的時候千萬不要完全交給保險公司,因為它沒有想像中的這麼可靠。畢竟保險公司的工作重點並不在於免除你的刑事責任,而是希望自己可以賠越少越好,光就這一點來看,你跟保險公司的利益狀態其實就大不相同。

重點2:透過法院或鄉鎮市公所來調解,可有強制執行之效力

一般在和解的時候,可以到法院或者是鄉鎮市公所,來幫忙作調解,因為在這兩個地點進行的和解,可以有「強制執行」的效力,只要對方約定好要給你錢,卻一拖再拖,就可以拿著調解所作的筆錄,去法院申請強制執行,扣他的財產!

反而像電視劇、社會案件常出現的「私下和解」,並不推薦。由於沒有第三方在旁參與,對方就能在你討債時各種耍詐,不承認簽名筆跡、談判條件等,就這樣賴掉這筆帳,你也無法靠強制執行拿回應得的賠償,最後搞不好還得用上提告的方式,得不償失。
 

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